Carros usados financiados com zero de entrada

Precisas de um carro, mas não de um grande investimento inicial? Descobre 7 dicas para carros usados financiados com zero de entrada.

Precisas de trocar de carro, mas não tens dinheiro disponível para dar entrada? Comprar um carro usado é uma solução mais económica do que investir num veículo novo. Ainda assim, quando o orçamento está mais apertado, muitos condutores procuram opções de carros usados financiados com zero de entrada, ou seja, financiamento a 100% do valor do automóvel.

Descobre como funciona um carro financiado sem entrada, quais as vantagens e desvantagens e o que os bancos analisam antes de aprovar o crédito.

O que significa comprar um carro usado sem entrada?

Comprar um carro sem entrada significa adquirir um veículo totalmente através de crédito sem teres de pagar qualquer valor inicial ao stand ou à instituição financeira.

Por norma, quando compras um carro com um crédito automóvel, precisas de pagar uma percentagem do carro como entrada. Este montante é depois abatido ao valor financiado, o que reduz a mensalidade do crédito a pagar.

No caso dos carros usados financiados com zero de entrada, o banco faz um financiamento a 100%. Dito doutro modo, o comprador não precisa de fazer qualquer pagamento antecipado ao concessionário ou vendedor do carro. Em vez disso, o custo total do veículo é financiado através de um empréstimo automóvel.

No entanto, como o montante financiado é mais elevado, as prestações mensais tendem a aumentar, tal como o custo total do crédito ao longo do contrato.

Entrada vs. sinal: qual é a diferença?

Estes dois termos são muitas vezes usados como sinónimos, mas, na verdade, entrada e sinal não são exatamente a mesma coisa.

Quando se fala de entrada, refere-se ao valor pago inicialmente para reduzir o montante do crédito. Já o sinal é o valor entregue para reservar o carro antes da compra estar concluída.

Em alguns casos, podes dar um sinal ao stand e, ainda assim, contratar um crédito automóvel sem entrada.

É possível conseguir crédito automóvel sem entrada?

Sim, é possível conseguir um crédito automóvel sem entrada e avançar para a compra de um carro com financiamento a 100% do valor do veículo. No entanto, isto não significa que terás aprovação automática porque tudo depende das condições de cada caso.

Antes do “sim” (ou do “não”), o banco ou a financeira avalia o risco da operação e a tua capacidade de suportar a prestação mensal ao longo do contrato. Por isso, a decisão depende sempre do teu perfil financeiro e da forma como o crédito se encaixa no teu orçamento. Entre os principais fatores analisados pelas instituições estão:

Rendimentos mensais e sua regularidade;
Tipo de contrato de trabalho e estabilidade profissional;
Taxa de esforço (peso das prestações face ao rendimento);
Histórico de crédito e comportamento de pagamento;
Informação da Central de Responsabilidades de Crédito (mapa CRC da Banco de Portugal);
Dívidas e créditos já em curso;
Idade, quilometragem e valor comercial do veículo;
Montante total a financiar.

De forma geral, quanto mais estável for a tua situação financeira e mais equilibrada estiver a tua taxa de esforço, maiores são as hipóteses de aprovação. Se tiveres outros créditos em curso ou muitas prestações ao mesmo tempo, isso pode dificultar a aprovação, porque aumenta o risco associado ao financiamento.

É nessa análise que os bancos consultam a informação da Central de Responsabilidades de Crédito (mapa de responsabilidades do Banco de Portugal), que mostra todos os créditos que tens ativos e o teu histórico de pagamentos. Se existirem situações de incumprimento em créditos anteriores, isso pode dificultar significativamente a aprovação do teu pedido.

Num crédito automóvel sem entrada, o risco para o banco é naturalmente mais elevado, o que pode tornar a análise mais exigente e influenciar as condições finais do crédito.

Onde e como encontrar financiamento automóvel sem entrada

Hoje em dia, existem várias formas de conseguir um crédito automóvel sem entrada, e não estás limitado apenas ao banco tradicional. Dependendo do teu perfil e do tipo de carro que procuras, há diferentes canais que podem oferecer soluções de financiamento a 100%.

Concessionários e stands automóveis

Muitos concessionários e stands trabalham com financeiras parceiras e conseguem apresentar propostas de financiamento no momento da compra. Esta pode ser uma solução rápida, já que o processo de compra e crédito é tratado no mesmo local.

Stands multimarca

Os stands multimarca costumam trabalhar com várias instituições financeiras, o que permite comparar diferentes propostas de crédito automóvel sem entrada no próprio ponto de venda. Isto aumenta as hipóteses de encontrar condições mais ajustadas ao teu perfil.

Crédito automóvel vs leasing

No crédito automóvel, o carro fica normalmente em teu nome desde o início. Já no leasing, a entidade financeira mantém a propriedade do veículo durante o contrato, podendo existir a opção de o comprares no final.

Ambas as soluções podem permitir financiamento sem entrada, mas funcionam de forma diferente em termos de propriedade e quanto aos custos totais.

Carmine

No site da Carmine, podes simular quanto poderás pagar de prestação consoante o preço do carro. Faz a tua simulação de financiamento sem qualquer compromisso aqui.

Vantagens e desvantagens do financiamento sem entrada

Antes de tomares uma decisão, avalia os pros e contras do financiamento sem entrada.

Vantagens

Esta é uma boa forma de trocar de carro sem gastar muito de uma só vez ou quando não tens poupança disponível.

Sem pagamento inicial

Nada de teres de esvaziar a conta bancária logo de início. Podes sair do stand automóvel com o carro dos teus sonhos sem teres de te preocupar com um grande pagamento imediato. É ideal para quem não tem poupanças suficientes, mas precisa urgentemente de um carro. Assim, podes continuar com o teu estilo de vida sem grandes interrupções financeiras.

Mais flexibilidade

Com zero de entrada, manténs o teu dinheiro disponível para outras despesas ou investimentos. Podes usar o dinheiro que terias de gastar na entrada para cobrir outras necessidades, como uma pequena reforma em casa, férias ou até mesmo investir em algo que possa render no futuro. Isso dá-te um espaço de manobra que pode ser crucial para manter as tuas finanças saudáveis.

Compra imediata

Se o teu carro atual avariou ou simplesmente já não dá para as curvas, podes rapidamente arranjar outro sem teres de esperar para juntar dinheiro para a entrada. Esta opção permite-te resolver um problema imediato sem atrasos. Imagina que precisas do carro para trabalhar ou para levar os miúdos à escola – com financiamento sem entrada, resolves o problema na hora.

Escolha alargada

Sem a necessidade de uma entrada inicial, podes ter acesso a uma gama mais ampla de carros. Tens mais liberdade para escolher o carro que realmente queres, com as funcionalidades e características que valorizas, em vez de te limitares ao que é mais barato no momento.

Desvantagens

Apesar das vantagens, é importante perceber que um crédito automóvel sem entrada também pode ter impactos significativos no custo total e no orçamento mensal.

Prestação mensal mais elevada

Como estás a financiar 100% do valor do carro, o montante em dívida é maior desde o início. Isso faz com que a prestação mensal seja normalmente mais alta do que num crédito com entrada.

Maior custo total do crédito

Quanto maior o valor financiado e o prazo do contrato, mais juros vais pagar ao longo do tempo. No final, o carro pode sair bastante mais caro do que o preço inicial.

Maior exigência na aprovação

Num financiamento sem entrada, o risco para o banco é superior. Por isso, a análise é mais rigorosa e nem todos os pedidos são aprovados, especialmente se houver uma taxa de esforço elevada ou histórico de crédito menos sólido.

Quanto custa financiar um carro usado sem entrada?

O custo de um carro financiado sem entrada depende de vários fatores, como o valor do veículo, a taxa de juro, o prazo do crédito e o perfil financeiro do cliente. Ainda assim, é possível ter uma ideia aproximada do impacto mensal e do custo total através de uma simulação simples.

Pensa na compra de um carro usado no valor de 15.000€, com financiamento a 100% (sem entrada).

Montante financiado: 15.000€
Prazo: 84 meses
TAN: 8,5% (valor indicativo)
TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global): 11% (aproximado)
Prestação mensal: cerca de 230€ a 250€

Este exemplo é apenas ilustrativo e pode variar consoante o perfil financeiro do condutor, a instituição de crédito e as condições específicas do contrato. Além disso, o prazo escolhido tem um impacto direto na prestação mensal e no custo total do crédito.

7 dicas para conseguir um crédito auto sem entrada

Pode parecer um desafio, mas com um pouco de preparação, é possível conseguir um crédito automóvel sem entrada.

1. Verifica o teu histórico de crédito

Antes de solicitar um financiamento, verifica o teu histórico de crédito para garantir que todas as informações estão corretas. Podes consultá-lo através da Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal. Verifica se há erros ou informações desatualizadas que te possam prejudicar.

Se encontrares algum erro no relatório ou se o teu histórico não é o ideal, trabalha para o melhorar. Paga todas as tuas dívidas para as ter em dia, evita atrasos e reduz a utilização de crédito disponível. Um bom histórico de crédito demonstra que és um cliente responsável, o que aumenta as tuas probabilidades de aprovação.

2. Procura ofertas especiais

Fica atento a campanhas de financiamento automóvel sem entrada que podem ser oferecidas por concessionárias de automóveis ou bancos. Estas campanhas geralmente acontecem em datas específicas do ano.

Quando fizeres isso, não te limites a uma única instituição financeira. Faz uma pesquisa de mercado e compara as ofertas de diferentes bancos e financeiras. As condições podem variar bastante, e é importante encontrar a melhor oferta em termos de taxa de juros, prazo e outras condições.

3. Prepara a documentação completa

Os bancos e instituições financeiras exigem provas de que tens capacidade para pagar as prestações. Por isso, prepara documentos como recibos de vencimento, extratos bancários ou declarações de IRS, dependendo da tua situação laboral.

Sem esquecer, claro, de manter todos os documentos atualizados, como o cartão de cidadão e comprovativos de morada. Estes documentos são necessários para a verificação da tua identidade e residência.

4. Cria uma relação com o banco

Se já tens uma conta ou outros produtos financeiros com um banco, pode ser mais fácil obter um financiamento. Ter um bom histórico com o banco pode resultar em condições mais favoráveis e um processo de aprovação mais ágil.

Assim, mantém contacto regular com o teu gestor de conta para te informares sobre produtos e condições financeiras que possam estar disponíveis para ti.

5. Demonstra estabilidade financeira

Ter um emprego estável e um histórico de trabalho consistente pode aumentar a tua credibilidade perante a instituição financeira. Mostra que tens uma fonte de rendimento regular e confiável, o que diminui o risco.

Um ponto fundamental é a relação entre as tuas dívidas e o teu rendimento. Isto significa que não deves estar sobrecarregado com dívidas em relação ao que ganhas. Mantém uma proporção saudável entre os teus rendimentos e as tuas obrigações financeiras.

6. Oferece garantias adicionais

Se tiveres alguém com um bom histórico de crédito e estabilidade financeira disposto a ser fiador, podes aumentar as tuas probabilidades de aprovação de crédito com zero de entrada. Além disso, garantias adicionais, como bens ou propriedades, podem fazer com que o financiamento seja mais seguro, pois reduz o risco para a instituição financeira.

7. Simula várias opções de financiamento

Usa simuladores de crédito disponíveis online para ter uma ideia clara das condições do financiamento. Estes simuladores ajudam-te a comparar diferentes ofertas e a encontrar a que melhor se adapta às tuas necessidades.

Avalia também diferentes cenários de financiamento, como prazos mais curtos com prestações mais altas ou prazos mais longos com prestações mais baixas. Escolhe a opção que melhor se ajusta ao teu orçamento e capacidade de pagamento.

O que ter em atenção antes de assinar o contrato

Antes de assinares um contrato de crédito automóvel sem entrada, é importante não olhar apenas para a prestação mensal. O custo real do crédito e as condições associadas podem ter um impacto significativo ao longo do tempo.

TAEG e MTIC

A TAEG mostra o custo total do crédito, incluindo juros, comissões e outros encargos. Já o MTIC indica o valor total que vais pagar até ao final do contrato. Estes dois indicadores são essenciais para comparar propostas e perceber o veraddeiro custo do financiamento.

Comissões e encargos

Antes de assinar o contrato de financiamento, confirma também se existem custos adicionais, como:

Comissão de abertura do processo;
Comissões de gestão do contrato;
Custos administrativos;
Encargos em caso de alteração do contrato.

Estes valores podem aumentar significativamente o custo total do crédito.

Seguros associados

Alguns contratos podem incluir seguros obrigatórios ou opcionais, como seguro de proteção ao crédito ou seguro automóvel com cobertura alargada. É importante perceber se estes seguros são exigidos e quanto representam no valor mensal. Apesar do seguro automóvel ser obrigatório, por exemplo, pode ou não ser vantajoso aderir desta forma.

Penalizações e amortização antecipada

Verifica ainda se existem penalizações em caso de te atrasares no pagamento das prestações, se de alguma forma incumprires o contrato e também no caso de optares pela amortização antecipada do crédito. Em alguns casos, pagar o crédito mais cedo pode implicar custos adicionais.

Duração do contrato

O prazo do crédito influencia diretamente o valor da prestação e o custo total:

Prazos mais longos reduzem a prestação mensal, mas aumentam o custo final;
Prazos mais curtos aumentam a prestação, mas reduzem os juros pagos ao longo do contrato.

Idade máxima do veículo

Por último, verifica se existe uma idade limite para o veículo. Muitas entidades definem uma idade máxima no final do contrato, o que significa que nem todos os carros usados são elegíveis para todos os prazos de financiamento.

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Perguntas frequentes sobre comprar carro usado financiado com zero de entrada

Reunimos aqui algumas das dúvidas mais comuns sobre o crédito automóvel sem entrada para te ajudar a esclarecer os pontos principais antes de tomares uma decisão.

É possível comprar um carro usado sem entrada?

Sim. É possível obter um crédito automóvel sem entrada, com financiamento a 100% do valor do veículo, dependendo da análise de risco da instituição financeira.

O crédito sem entrada tem prestações mais altas?

Em regra, sim. Como estás a financiar o valor total do carro, o montante em dívida é maior, o que pode aumentar a prestação mensal.

Que fatores são analisados para aprovar o crédito?

Os bancos avaliam fatores como rendimentos, estabilidade profissional, taxa de esforço, histórico de crédito, mapa de responsabilidades de crédito da Banco de Portugal e dívidas existentes.