Quem conduz não se livra de ter um seguro auto. É obrigatório e é uma das despesas a considerar quando se compra carro. Aqui está tudo o que precisas de saber.

O seguro auto é uma das despesas envolvidas na compra de um carro, seja novo ou usado. Contudo, as seguradoras estão cada vez mais competitivas, pelo que é possível encontrar alternativas acessíveis e muito completas – desde que saibas o que procurar. Descobre quais são as coberturas obrigatórias e como escolher o melhor seguro auto.

O que é o seguro auto e para que serve?

O seguro auto é o contrato que celebras com uma seguradora para cobrir os prejuízos que possas ter por utilizares o veículo. Nesse contrato encontram-se especificadas as situações que são cobertas (as chamadas apólices de seguro), como, por exemplo, casos de roubo, acidente ou avaria.

Circular sem um seguro auto é ilegal. O veículo pode ser apreendido e podes ter de pagar multa. Há quem contrate o seguro em nome do pai ou de outra pessoa com mais experiência de condução, para tentar pagar menos, mas o que é considerado para o cálculo é a idade e a experiência do condutor habitual. Se a seguradora se aperceber que o nome do condutor habitual não corresponde à verdade, pode anular a apólice por falsas declarações. Por isso, deves contratar o seguro auto em teu nome.

Quais as vantagens do seguro auto?

As vantagens de ter um seguro auto são mais importantes do que se possa imaginar; não é por acaso que é obrigatório. Por exemplo, o seguro auto permite que tenhas assistência em viagem. O auxílio está sempre garantido.

Além disso, por muito cuidadoso que sejas, os imprevistos acontecem a todos. Ninguém está livre de um acidente, muito menos causado por outros. Assim, os pagamentos dos prejuízos e das indemnizações estão assegurados, mesmo que o responsável pelo sinistro não tenha condições financeiras para o fazer. Assim, o seguro auto não só é obrigatório, como é fundamental para que todos circulem na via pública com tranquilidade e segurança.

O que inclui o seguro auto?

O seguro auto inclui sempre a cobertura de Responsabilidade Civil, que é o mínimo obrigatório. Sem esta cobertura, estás a conduzir em situação ilegal e o teu carro pode ser apreendido. Mas pode incluir outras coberturas. Vejamos de perto cada uma.

Seguro auto de responsabilidade civil (obrigatório)

Este tipo de seguro também é conhecido como seguro contra terceiros. As coberturas estão previstas pelo Decreto-Lei n.º 291/2007 e envolvem todos os danos materiais e pessoais causados a terceiros, incluindo quem viaja contigo em caso de acidente. O valor mínimo é de €6.070 no caso dos danos corporais e de €1.220, para danos materiais.

Seguro auto de danos próprios (facultativo)

O seguro de responsabilidade civil (descrito no ponto anterior) tem uma grande limitação: não cobre os estragos no teu próprio carro. Dito doutro modo, não terás de pagar os danos do outro carro, mas no teu sim. É por isso que muitos condutores optam por contratar um seguro auto de danos próprios. Neste caso, ficas também salvaguardado das tuas próprias despesas, quando a responsabilidade do sinistro está do teu lado.

Coberturas complementares

Podes ainda acrescentar outras coberturas complementares e compor um pack ajustado à tuas necessidades. As mais comuns incluem:

• Choque, colisão e capotamento.
• Incêndio, raio, explosão e fenómenos da natureza.
• Furto, roubo ou atos de vandalismo.
• Assistência em viagem, reparação na estrada, reboque e transporte aos ocupantes.
• Viatura de substituição.

O que é o prémio e a franquia do seguro auto?

Duas expressões que já terás ouvido falar, mas cujo significado pode ainda não ser claro. Damos uma ajuda.

• Prémio do seguro: o valor que pagas à seguradora todos os meses, trimestres ou anos para manter o seguro auto ativo. O valor é determinado com base em vários fatores, incluindo o teu histórico de condução, tipo de veículo, localização, coberturas escolhidas, dedutíveis e outros fatores de risco.
• Franquia: o valor que pagas do teu bolso em caso de sinistro, antes que a seguradora comece a cobrir as despesas. Por exemplo, se tiveres um acidente, a reparação do carro custar 2 mil euros e se a franquia for 500 euros, vais ter de pagar 500 euros e a seguradora cobre os 1500 euros restantes. Geralmente, quanto maior a franquia, menor é o prémio. Contudo, é importante que escolhas uma franquia que possas pagar confortavelmente em caso de sinistro.

Em suma, o prémio é o que pagas à seguradora e a franquia é o que pagas em caso de sinistro.

Quanto custa um seguro auto?

A prestação que vais ter de pagar pelo seguro auto, designada por prémio, é influenciada pela ponderação de vários fatores. Alguns dos mais determinantes são a idade e a experiência do condutor, pelo que se for o teu primeiro carro, é natural que o valor a pagar seja mais elevado. Não teres histórico de acidentes da sua responsabilidade também joga a teu favor.

Além disso, as características do veículo também influenciam o preço do seguro auto. À partida, os carros mais recentes são mais seguros, pelo que o prémio poderá ser mais baixo. Carros mais antigos ou com maior cilindrada podem envolver um prémio mais elevado, por poderem originar acidentes mais graves.

Há ainda a considerar o distrito de circulação e o local onde pernoita (em garagem ou na rua). São beneficiados os veículos fora dos grandes centros urbanos, onde, teoricamente, há menor exposição ao risco de acidente. Por fim, as coberturas para o seguro auto também vão, naturalmente, influenciar o preço. Quanto mais coberturas quiseres incluir, mais caro fica, mas também beneficiarás de um nível de proteção mais elevado.

Admitindo apenas o Seguro Auto de Responsabilidade Civil (mínimo obrigatório), os valores podem variar entre 140 e 500 euros anuais. Também podes efetuar o pagamento de forma semestral, trimestral ou mensal, mas, em regra, o pagamento anual fica mais barato.

Quando ativar o seguro auto?

Em caso de sinistro, será que vale a pena pagar a franquia para ativar o seguro? Vê como saber quando ativar e quando arcar sozinho com a reparação.

Quando o sinistro envolve pequenos danos

Quando os estragos não vão além de um farol ou um espelho partido, pode não compensar ativar o seguro. Isto porque o valor da franquia pode ser maior do que o valor da reparação. Por isso é muito importante saberes com clareza qual é o valor da franquia e fazer as contas do que compensas e do que não compensa.

Quando o sinistro não foi provocado por ti

Claro está que, se o acidente não foi provocado por ti, os custos também não serão da tua responsabilidade. Quem o provocou é que deverá arcar com as despesas, e é o seguro da outra pessoa que deverá ser ativado, e não o teu.

Como ativar o seguro auto

O primeiro passo para ativar o seguro é preencher a Declaração Amigável de Acidente Automóvel (DAAA). Neste documento deverão constar os dados de todos os condutores e veículos envolvidos no sinistro, bem como todas as informações relativas ao acidente.

Cada condutor ficará com uma cópia da declaração preenchida para entregar à própria seguradora e fazer participação do sinistro. Não te esqueças de guardar uma prova de que entregaste a declaração e a data em que o fizeste. De seguida, as seguradoras contactam entre si para acertar a decisão da responsabilidade.

Se o outro condutor não tiver seguro, encontra-se em situação ilegal, pelo que deves chamar a polícia. Faz na mesma a participação à tua seguradora.

Como escolher uma seguradora para o teu seguro auto?

Escolher a seguradora certa para o teu seguro auto é uma decisão importante e envolve considerar vários fatores. Aqui estão algumas diretrizes para te ajudar a decidir.

Preço

Compara as cotações de diferentes seguradoras para encontrar um preço que se encaixe no teu orçamento. Lembra-te de que o preço não deve ser o único fator decisivo. Às vezes, pagar um pouco mais por um serviço melhor pode valer a pena a longo prazo. E mesmo depois do contrato, vai estando atento aos preços da concorrência, sobretudo se trocares de carro ou de casa. O que era bom há um ano pode já não ser o melhor agora.

Coberturas base

Analisa as coberturas base oferecidas pela seguradora. Certifica-te de que inclui o mínimo obrigatório, que é o seguro de responsabilidade civil, também conhecido por seguro contra terceiros.

Coberturas opcionais

Considera as coberturas opcionais que a seguradora oferece. Algumas incluem cobertura contra danos próprios, assistência 24 horas, quebra de vidros, proteção jurídica, entre outras. Por exemplo, se o teu carro é novo e resides numa zona fustigada pelo clima, pode ser boa ideia investir numa cobertura contra danos próprios.

Capital coberto

Verifica o capital segurado para cada tipo de cobertura. Certifica-te de que o valor é suficiente para cobrir os custos em caso de sinistro. Para a cobertura básica de responsabilidade civil, o capital deve ser capaz de cobrir danos materiais e lesões corporais a terceiros.

Reputação e atendimento

Faz uma pesquisa rápida sobre a seguradora. Consulta comentários de clientes anteriores para teres uma ideia do serviço que terás. Consulta os tempos médios de regularização de sinistros por parte da seguradora. Todas são obrigadas a disponibilizar essa informação e, assim, conseguirás perceber se é uma entidade diligente. Além disso, quando entrares em contacto, vê como te atendem. Uma seguradora com um bom apoio ao cliente pode fazer toda a diferença em caso de sinistro.

Exclusões e condições

Lê atentamente as exclusões e condições da apólice. Certifica-te que entendes o que está coberto e o que não está coberto pelo seguro. Se tiveres dúvidas, pergunta diretamente. Vê também se fica claro para ti como proceder em caso de acidente ou sinistro. Verifica também a tabela de penalização e bonificação do prémio.

Comparação e negociação

Não hesites em negociar com as seguradoras. É possível que até possam personalizar um plano para responder às tuas necessidades específicas.

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Concluindo, com o seguro auto estarás salvaguardado em qualquer situação e devidamente legalizado. Com estas dicas, sabes agora com o que contar e o que ter em conta para fazer uma boa escolha. Se estás a pensar comprar de veículo, não deixes de espreitar todos os carros usados disponíveis na Carmine.pt. Boas viagens!